je manque d'outils de finance pour calculer ca mais si tu replace ton 40% de retour a 5-6% sur 20 ans, ca revient p-e mieux ? en fait, je sais pas
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Les droppes de 2008 ont permis de ramener les rendement composé 5 ans sur des rendements plus normaux, soit autour de 4 à 9 % selon les risques. Avant 2008, des rendements sur 5 ans de plus de 15%.. anormal, surtout quand l'économie ne fait pas mieux que tu 3%...
un bon planificatuer financier pourra pas mal faire un rendement moyen de 7 à 8% sur 10 ans, si tu soustrais l'inflation, tu pourrait penser t'en tirer avec un rendement de 5-6%. un fond exceptionnel fera 10 à 12 % sur 10 ans... tout rendement "garantie" de plus de 15 - 20% doit être considéré comme très suspect... ça cache potentiellement des fraudes comptables...
un calcul de retraite devrait toujours être calculé avec un rendement potentiel qui varie entre 4 et 6 % par mesure prudente... si vous faite mieux que cela, comme disent les anglais, c'est du gravy...
Le problème, c'est que le 30% de retour d'impôts supplémentaire, oui tu peux le mettre sans risques, mais ton 100% placé à la FTQ, il n'est pas sans risques, -13.8% de rendements sur 2 ans, ça va prendre 4 ans à remonter au taux annuel de rendement historique de 3.5%. Tout ça c'est avant de soustraire l'inflation de ~2% annuelle... donc avec le fonds FTQ tu t'enrichies de façon "nette" (si on peut dire ça comme ça) de 1.5% annuellement en moyenne historique.
Je ne conseille à personne de suivre ma stratégie de placements à moins d'avoir des nerfs d'acier. J'ai perdu bien plus que 20-30% en 2008, plutôt autour de 40+%, mais 2009 a été bon pour moi, je suis maintenant seulement à -10% par rapport au début de 2008.
Prenons par exemple Front Street Special Opportunities dans lequel je suis investi mettons 10 000$ (fictif, je ne suis pas si riche encore) pour correspondre aux calculs faits plus bas.
Rendement 2008 : -46.31% et argent à la fin de 2008 : 5369 $
Rendement 2009 : 131.37% et argent à la fin de 2009 : 12422,26 $ donc un rendement de 24% sur 2 ans ou 12% annualisé mettons.
Cet argent n'est pas gelée, et peut-être facilement déplacée.
Mettons que le 10 000$ que tu mets en REER ne te fais pas changer de "bracket" d'impôts pour simplifier un peu les calculs.
10 000 $ sur 20 ans à 6% = 32,071.35 $
10 000 $ sur 20 ans à 3.5% = 19,897.89 $
3 000 $ (30% de retour d'impôt) sur 20 ans à 6 % = 9,621.41 $
Total = 29519,30$
Donc le rendement sur 20 ans est d'environ 8% inférieur, ou presque un demi point de pourcentage annuellement. Ça c'est si tu réinvesti en totalité ton retour d'impôts, souvent les gens vont le dépenser, ou le réinvestir à la FTQ, ce qui diminuera encore davantage le rendement.
Petite calculatrice très pratique, vous pouvez aussi mettre l'inflation pour voir la valeur future de vos placements en argent d'aujourd'hui. http://www.bankofcanada.ca/fr/taux/investment-f.html
Je partage l'opinion de plusieurs personnes ici, FTQ c'est mauvais, sauf durant les 3 à 5 dernières années avant la retraite car le retour d'impôt permet de booster les rendements suffisamment.
Désolé, pendant que j'ai fait mon post, Dave a fait le posteur en série avec 4 posts consécutifs, donc je suis un peu moins pertinent héhé !
Très bonnes informations Dave.
Pourtant ce serait souhaitable que le tout reperde de la vateur et vite. D'ailleurs ça s'en vient. Sinon il va falloir se contenter de 5-6% pour longtemps.
Ce qui est important le c'est la valeur P/E (price/earning) moyennes des dernières années. C'est ce qui va déterminer ton rendement si tu mises sur les fonds communs.
Le P/E du S&P 500 est de 20.68. Autrement dit la valeur de l'action est 20.68 les profits. Et il a été plus élevé que ça depuis des années; ce n'est pas bon. Donc tu ne peux pas espérer un rendement moyen su des années mieux que 4.8% (100/20.68) + inflation si 20.68 était la moyenne des dernières années. S'ils te donnent plus, ils ne font que rouler sur de la spéculation.
Tu as oublié une chose assez importante en finance.... le mot : «ça dépend». Chaque situation personnelle est différente et ce qui est fait pour l'un n'est pas la meilleure pour l'autre. Comme actuellement, une grande majoritée personne qui veut maximiser son redement ne placerait aucun argent, ne ferait que payer ses dettes car souvent, ils auraient un solde à 10 ou 28% de crédit.
Moi, c'est le retour que je veux. Ce retour, je le mets sur mon prêt auto à 7.99% ce qui m'apporte un rendement de 7.99%/annuelle sur mon montant investit et ce rendement est assuré!
Aussi, actuellement je vais payer moins cher d'impôt que lors de ma retraite si je fais une projection linéaire sur ma situation. Alors si je paye moins d'impôt actuellement, je suis mieux de ne pas placer dans un REER vu que c'est un report d'imposition et payer encore une fois mes dettes....mais j'aime mieux faire cela car à ma retraite, je vais avoir plus de temps pour dépenser. héhéh
Mes autres placements sont placés de façon «beta» qui s'approche du 1 et je les laisse aller car d'ici 30 ans, celui-ci aura sûrement fait un meilleur rendement que des placements à risque + frais de transactions. (hypothèse.)
C'est une des raisons pour lequelle je focus au remboursement de mes dettes que m'offrait beaucoup d'extra, pour améliorer mon rendement. Ma valeur nette pour un gars de 30 ans est pas pire :)
Je regrette une seule chose dans mes investissements. Ma première année d'université, on avait fait un portefeuille de placement. J'avais mis celui dedans
- Apple.....avant la sortie du Ipod .....soit environ 12$/action
- Couche-Tard....avant qu'ils achetent en feu
- Garda...avant qu'ils achetent Secur. ça planté un moment donnée mais remonte présentement..
- Telus...qui avait atteint un bon montant jusqu'à ce que les fiducie tombe....
Bref, j'aurais eu un méchant bon rendemetn....juste avec Apple.
Ça dépend .... de ce que tu veux comprendre. Pour favoriser un prêt, tu vas pénaliser tes 4 premières années sur 20-25 (mettons), celles qui sont les plus importantes pour partir fort le plus tôt possible. Mauvaise idée.